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# 가계부·소비관리 (Household Budget)

## 개요

매달 월급은 들어오는데 돈이 어디로 가는지 모르는 상태를 끝내기 위해, 통장 구조·예산 비율·소비 기록·정기 회고로 이어지는 돈 관리 시스템을 만든다. 의지가 아니라 구조로 저축하게 한다.

## 트리거 키워드

가계부, 통장 쪼개기, 월급 관리, 예산, 예산 배분, 소비 관리, 지출 관리, 돈이 새, 50/30/20, 소비 회고, 돈 관리 템플릿

## 워크플로우

### 1단계: 통장 쪼개기 (구조 만들기)

용도별로 통장(또는 파킹/CMA)을 나눠 돈의 흐름을 강제한다.

| 통장 | 용도 | 운영 |
|------|------|------|
| 월급 통장 | 급여 입금 → 자동 분배 허브 | 잔액 0에 가깝게 |
| 고정비 통장 | 주거·통신·보험·구독 | 자동이체 몰아두기 |
| 생활비 통장 | 식비·교통·여가(체크카드) | 주/월 한도 정해 사용 |
| 저축·투자 통장 | 월급일 다음 날 자동이체 | 먼저 떼고 시작 |
| 비상금 통장 | 생활비 3~6개월 | 평소엔 손대지 않음 |

### 2단계: 예산 비율 정하기

기본 가이드는 **50/30/20**(필수 50 / 여유 30 / 저축·투자 20). 소득·상황에 맞게 조정한다.

- 사회초년생·고저축 목표: **50/20/30** 또는 그 이상 저축
- 부채 상환 중: 저축 칸 일부를 상환에 배정
- → 실수령액에 비율을 곱해 칸별 월 한도를 산출한다.

### 3단계: 가계부 분류 (기록)

지출을 3가지로만 나눠 기록 부담을 줄인다.

- **고정비**: 매달 같은 금액(주거·통신·구독·보험)
- **변동비**: 매달 달라짐(식비·교통·쇼핑·여가)
- **비정기**: 연 단위(명절·여행·경조사·세금) → 12로 나눠 매달 적립

→ 카드사·뱅킹 앱 자동 분류 + 주 1회 5분 점검이면 충분하다. 영수증 일일이 적을 필요 없다.

### 4단계: 새는 돈 찾기

- **구독 점검**: 안 쓰는 OTT·멤버십·앱 정기결제 해지
- **고정비 다이어트**: 통신 요금제·보험 중복 점검(`finance-insurance-fit` 연계)
- **변동비 패턴**: 배달·카페·충동구매 등 상위 누수 항목 3개 도출

### 5단계: 소비 회고 루틴

- **주간(5분)**: 칸별 한도 대비 사용, 다음 주 조정
- **월간**: 저축률(저축액 ÷ 실수령) 확인, 누수 항목 점검
- **연간**: 한 해 소비 회고 + 내년 예산·목표 → `finance-wealth-roadmap` 연계

## 사용 예시

**예시 1**: "월 실수령 300만 원인데 통장 쪼개기랑 예산 어떻게 짜?"
→ 5통장 구조 + 50/30/20 적용(필수 150 / 여유 90 / 저축 60) → 자동이체 설정안

**예시 2**: "돈이 자꾸 새는데 어디서 줄여야 할지 모르겠어"
→ 고정비·구독·변동비 점검 체크리스트 → 누수 상위 3개 + 절감안

**예시 3**: "연말인데 올해 소비 돌아보고 내년 계획 짜고 싶어"
→ 카테고리별 소비 회고 → 과소비 항목 + 내년 예산표 + 저축 목표

## 산출물

- 통장 쪼개기 구조도(용도별)
- 비율 기반 월 예산표
- 고정/변동/비정기 분류 가계부 틀
- 새는 돈 점검 체크리스트
- 주/월/연 소비 회고 루틴

## 주의사항

- 예산 비율은 출발점이며 소득·부채·가구 형태에 따라 조정한다.
- 기록은 완벽함보다 지속성이 중요하다 — 주 1회 자동 분류 점검이면 충분.
- 비정기 지출(명절·여행·세금)을 빼먹으면 예산이 무너진다 → 매달 미리 적립.

## 관련 스킬

- **moai-accountant:finance-wealth-roadmap**: 확보한 저축 가능액으로 자산 로드맵 설계
- **moai-accountant:finance-insurance-fit**: 고정비 중 보험료 점검·다이어트
- **moai-accountant:finance-personal-tax-saver**: 절세로 실질 가처분 소득 늘리기
- **moai-coworker:productivity-retro**: 소비 회고를 정기 회고 루틴에 통합

| 단계 | 스킬 | 역할 |
|------|------|------|
| Post-검수 | `moai-coworker:ai-slop-reviewer` | AI 슬롭 검수 (필수) |
| Post-검수 | `moai-writer:korean-humanize` | 한국어 AI 티 제거 (슬롭 검수 다음, 필수) |
| Post-검수 | 최종 검수 (`korean-humanize` Phase 6) | 원문↔윤문본 직접 대조 — 의미 보존·과윤문 역방향 (필수, 생략 불가) |

## 이 스킬을 사용하지 말아야 할 때

- **부채 과다·연체**: 단순 예산이 아니라 채무조정이 필요할 수 있다. 신용회복위원회 등 상담.
- **사업자 경비·장부**: 사업 회계는 `moai-coworker` 계열을 사용한다.

## 출처

개인 예산 관리 일반 프레임워크(통장 쪼개기·50/30/20) + 사용자 vault 소비관리 노트 참고. 표현·예시는 2026년 기준 자체 구성.