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# 보험 설계 (Insurance Fit)

## 개요

보험은 "많이 드는 것"이 아니라 "큰 위험에 꼭 필요한 만큼"이 핵심이다. 현재 가입 보험을 점검해 중복·과보험을 걷어내고, 생애주기와 위험에 맞는 최소 필수 구성을 설계한다.

**면책 고지: 일반적인 보험 교육 정보이며 특정 상품 가입·해지를 권유하지 않습니다. 가입·해지 결정 전 약관과 본인 상황을 확인하고 필요 시 공인 전문가와 상담하세요. 해지는 되돌릴 수 없으니 신중해야 합니다.**

## 트리거 키워드

보험, 보험 점검, 보험 리모델링, 실손보험, 암보험, 종신보험, 정기보험, 연금보험, 과보험, 보험료, 보험 정리

## 워크플로우

### 1단계: 보험의 원칙

- **보험 = 발생 확률은 낮지만 발생하면 치명적인 위험에 대비**(큰 병·사망·장해). 작은 위험은 비상금으로.
- **저축 ≠ 보험**: 저축성·투자성 보험은 사업비가 커 순수 저축·투자보다 불리할 수 있음 → 보장과 저축을 섞지 않는다.
- **소득의 적정선**: 보험료 합계는 통상 월 소득의 5~10% 내를 권장(상황별 조정).

### 2단계: 현재 보험 점검 (진단)

가입 보험을 표로 정리해 중복·공백을 찾는다.

| 점검 항목 | 확인 |
|----------|------|
| 실손의료비 | 1개면 충분(중복 보장 안 됨) — 여러 개면 정리 대상 |
| 진단비(암·뇌·심장) | 보장 금액·갱신 여부 |
| 사망 보장 | 부양가족 유무에 따라 필요/불필요 |
| 저축·연금성 | 사업비·해지환급금 확인 |
| 운전자·일상생활배상 | 소액 실용 특약 |

### 3단계: 필수 vs 선택 구분

- **대부분에게 필수**: 실손의료비 1개, 3대 진단비(암·뇌혈관·심장) 적정액
- **상황별 필요**: 사망보장(부양가족 있을 때 정기보험으로 저렴하게), 운전자보험(운전 시)
- **신중 검토**: 종신보험(사망 시점 무관 보장이나 보험료 큼), 저축·변액보험(목적이 보장인지 저축인지 분리)

### 4단계: 생애주기별 우선순위

| 시기 | 우선 보험 |
|------|----------|
| 사회초년·미혼 | 실손 + 최소 진단비. 사망보장 과하면 불필요 |
| 결혼·자녀 | 가장의 정기 사망보장 추가, 진단비 점검 |
| 중장년 | 진단비·간병·연금 점검, 갱신 보험료 부담 관리 |
| 은퇴 전후 | 의료비·간병 중심, 불필요 사망보장 정리 |

### 5단계: 리모델링 실행

- **중복 제거**: 실손 중복, 같은 위험 과다 보장 정리
- **갱신형 점검**: 나이 들며 보험료 급등하는 갱신형 부담 확인
- **해지 신중**: 보장 공백·기존 병력 고지 문제로 새 가입이 불리할 수 있음 → **해지 전 대체 가입 가능 여부 먼저 확인**
- **비교 확인**: 금융감독원 '파인', 보험다모아 등 공식 비교 채널 활용

## 사용 예시

**예시 1**: "월 보험료가 30만 원인데 너무 많은 것 같아. 점검해줘"
→ 가입 목록 정리 → 중복·저축성 식별 → 필수 구성 + 절감안(해지 신중 안내)

**예시 2**: "사회초년생인데 암보험 꼭 들어야 해?"
→ 실손 우선 + 진단비 적정액 개념 → 과한 종신·저축성은 보류 권고

**예시 3**: "결혼하고 아이 생겼는데 보험 어떻게 다시 짜?"
→ 가장 사망보장(정기보험) + 진단비 점검 + 자녀 실손 안내

## 산출물

- 보험 원칙 요약
- 현재 보험 점검표(중복·공백)
- 필수/선택/신중 분류
- 생애주기별 우선순위
- 리모델링 체크리스트(해지 주의 포함)

## 주의사항

- **면책**: 특정 상품 가입·해지 권유 아님. 약관·고지의무·해지환급금을 직접 확인.
- **해지 비가역성**: 해지 후 재가입은 나이·병력으로 불리할 수 있다. 대체 확보 후 해지.
- 보험료·상품은 회사·시점별로 다르다. 공식 비교 채널로 확인.

## 관련 스킬

- **moai-accountant:finance-household-budget**: 보험료를 고정비 다이어트 관점에서 점검
- **moai-accountant:finance-wealth-roadmap**: 보장·저축·투자 역할 분리
- **moai-coworker/finance-tax-helper**: 보장성 보험료 세액공제 등 세무 처리

| 단계 | 스킬 | 역할 |
|------|------|------|
| Post-검수 | `moai-coworker:ai-slop-reviewer` | AI 슬롭 검수 (필수) |
| Post-검수 | `moai-writer:korean-humanize` | 한국어 AI 티 제거 (슬롭 검수 다음, 필수) |
| Post-검수 | 최종 검수 (`korean-humanize` Phase 6) | 원문↔윤문본 직접 대조 — 의미 보존·과윤문 역방향 (필수, 생략 불가) |

## 이 스킬을 사용하지 말아야 할 때

- **특정 상품 가입 권유·설계 청약**: 공인 설계사·약관 확인 영역이다.
- **보험금 청구 분쟁·소송**: 손해사정사·변호사와 상담한다.

## 출처

보험 설계 일반 원칙(보장 우선·과보험 정리) + 사용자 vault 보험 노트 참고. 상품·제도는 2026년 한국 기준 자체 구성.