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# 재테크 로드맵 (Wealth Roadmap)

## 개요

재테크를 처음 시작하거나 방향을 다시 잡고 싶은 사람을 위해, 현재 재무 상태를 진단하고 단계별 자산 목표와 실행 계획을 설계한다. 막연한 "돈 모으기"를 비상금 → 종잣돈 → 투자 자산으로 이어지는 구체적 로드맵으로 바꾼다.

**면책 고지: 일반적인 재무 교육 정보이며 개인 맞춤 투자 자문이 아닙니다. 구체적 투자 결정은 본인 책임이며 필요 시 공인 전문가와 상담하세요.**

## 트리거 키워드

재테크, 재테크 시작, 종잣돈, 1억 모으기, 자산 관리, 돈 관리 계획, 재무 목표, 자산 배분, 짠테크, 사회초년생 재테크

## 워크플로우

### 1단계: 재무 현황 진단

먼저 현재 상태를 4가지로 파악한다.

- **소득**: 월 실수령액, 부가 수입
- **지출**: 고정비(주거·통신·구독), 변동비(식비·여가)
- **자산**: 현금성(예적금), 투자(주식·펀드), 실물(부동산·전세보증금)
- **부채**: 신용대출·학자금·할부, 월 상환액·금리

→ **순자산 = 자산 − 부채**, **월 저축 가능액 = 소득 − 지출 − 상환액**을 산출한다.

### 2단계: 재무 목표 설정 (기간별)

| 기간 | 예시 목표 | 성격 |
|------|----------|------|
| 단기(1년 내) | 비상금 3~6개월치, 부채 정리 | 안정 |
| 중기(1~5년) | 종잣돈 1천만~1억, 전세·내 집 마련 시드 | 축적 |
| 장기(5년+) | 은퇴 자산, 연금, 투자 자산 키우기 | 성장 |

→ 목표는 금액 + 기한 + 용도를 명시한다. "막연히 많이"가 아니라 "3년 안에 3천만 원, 전세 보증금용".

### 3단계: 종잣돈 모으기 단계

순서대로 쌓는다. 앞 단계가 채워지기 전에 다음으로 넘어가지 않는다.

1. **비상금 (생활비 3~6개월)**: CMA·파킹통장 등 즉시 인출 가능한 곳
2. **고금리 부채 상환**: 금리 높은 신용대출·리볼빙 우선 정리(투자 수익률보다 확실)
3. **종잣돈 (1차 목표 1천만 원)**: 예적금 + 자동저축으로 습관화
4. **투자 시드 (1억 향해)**: 종잣돈 일부를 분산 투자로 전환 → `finance-invest-primer` 연계

### 4단계: 자산 배분 (분산)

나이·성향에 따라 비중을 정한다(예시 가이드, 절대 공식 아님).

- **안정형**: 현금·예적금 60 / 투자 30 / 연금 10
- **균형형**: 현금 40 / 투자 45 / 연금 15
- **공격형**: 현금 25 / 투자 60 / 연금 15

→ 연금(연금저축·IRP)은 세액공제까지 받으니 빠뜨리지 않는다 → `finance-personal-tax-saver` 연계.

### 5단계: 자동화 + 정기 점검

- **자동화**: 월급일 다음 날 저축·투자 자동이체 → "쓰고 남은 돈 저축"이 아니라 "저축 먼저"
- **분기 점검**: 목표 대비 진척, 지출 누수 점검 → `finance-household-budget` 연계
- **연 1회 리밸런싱**: 자산 비중 틀어지면 목표 비중으로 복원

## 사용 예시

**예시 1**: "27살 직장인이고 월 실수령 270만 원인데 재테크 어떻게 시작해?"
→ 현황 진단 → 비상금 목표(약 1,000만 원) → 자동저축 → 종잣돈 1천만 → 연금저축 시작 순으로 로드맵 제시

**예시 2**: "종잣돈 3천만 원 모았는데 다음 단계 뭐야?"
→ 비상금·부채 점검 → 자산 배분안 → 투자 시드 전환(`finance-invest-primer`) + 연금 세액공제 안내

**예시 3**: "1억 모으기 목표인데 현실적인 계획 짜줘"
→ 월 저축 가능액 기반 기간 산출 → 예적금+투자 혼합 시나리오 → 분기 점검 체크리스트

## 산출물

- 재무 현황 진단 요약(소득/지출/자산/부채/순자산)
- 기간별 목표표(단기·중기·장기)
- 종잣돈 4단계 로드맵
- 성향별 자산 배분안
- 자동화·점검 체크리스트

## 주의사항

- **면책**: 일반 정보 제공이며 특정 상품·투자를 권유하지 않는다.
- 수익률·금리·세제는 변동한다. 실행 전 최신 정보를 확인한다.
- 고금리 부채가 있으면 투자보다 상환이 우선인 경우가 많다.

## 관련 스킬

- **moai-accountant:finance-household-budget**: 월 예산·소비 관리로 저축 가능액 확보
- **moai-accountant:finance-invest-primer**: 종잣돈을 투자 자산으로 전환
- **moai-accountant:finance-personal-tax-saver**: 연금·소득공제로 절세하며 자산 축적
- **moai-coworker:productivity-goal**: 재무 목표를 분기 실행으로 관리

| 단계 | 스킬 | 역할 |
|------|------|------|
| Post-검수 | `moai-coworker:ai-slop-reviewer` | AI 슬롭 검수 (필수) |
| Post-검수 | `moai-writer:korean-humanize` | 한국어 AI 티 제거 (슬롭 검수 다음, 필수) |
| Post-검수 | 최종 검수 (`korean-humanize` Phase 6) | 원문↔윤문본 직접 대조 — 의미 보존·과윤문 역방향 (필수, 생략 불가) |

## 이 스킬을 사용하지 말아야 할 때

- **개별 종목·상품 추천**: 본 스킬은 자문이 아니다. 구체적 투자는 본인 판단·전문가 상담.
- **법인·사업자 자금 운용**: `moai-coworker` 계열을 사용한다.
- **부채 과다·연체 상황**: 신용회복·채무조정은 신용회복위원회 등 공식 기관과 상담한다.

## 출처

개인 재무 설계 일반 프레임워크 + 사용자 vault(실무 지식데이터) 재테크 노트 참고. 구체 수치·세제는 2026년 한국 기준으로 자체 구성.